最近，北京的疫情又有反复，蓝莓酱也开始居家办公了。
疫情期间，总是能听到这样一句话：“时代的一粒灰，落在每个人头上，就是沉甸甸的一座山”。
的确，面对突如其来的疾病，如果我们没有能够抵抗风险的能力，很可能一场大病，就能让我们半生努力全白费。
为什么我们需要保险？大部分人都已经拥有了一份社保，能报销一部分医疗费。然而，如果患上大病，治疗费动辄几十上百万，社保可承担的十分有限。
直接损失：治疗费、康复费、护理费间接损失：收入损失重疾险的作用，就是一次性把保额赔付给我们，可以用来看病就医，弥补收入损失。
原本蓝莓酱正准备进行新一期的重疾险评测，但一个重要的变化，打乱了我们的节奏。
这个事情就是——
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
马上就要修改了
重疾定义一改，整个市场上的重疾险可能都要大换血。很多好产品不得不陆续下架。
重疾新规定就在眼前。如果要等蓝莓酱发布新的大评测，重疾险就要大洗牌了。
于是，蓝莓酱抓紧时间梳理了新旧规定的变化要点，并为大家挑出了目前市面上的顶配级重疾险。
如果你最近在琢磨怎么买保险，非常有必要好好了解：
重疾定义，为什么很重要？
重疾新定义，都改了什么？
重疾险，买新or买旧？
4款顶配级重疾险
重疾定义，为什么很重要？
一句话总结，重疾的定义关系到：如果我们生病了，重疾险能不能赔、怎么赔。
蓝莓酱之前在评测中也提到过，我们投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付，这就是重疾的定义。
举个例子，现在你去买重疾，不管你买的哪家公司的哪个产品，合同里关于“恶性肿瘤”都是这么写的：
恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
重疾的定义有几个要点，蓝莓酱来给大家总结一下。1.必备保障：6种年以前，重疾险市场上并没有疾病规范。有的公司在理赔上比较严格，病得很严重还达不能理赔，于是就有人说：“重疾险就是骗人的。”如此一来，监管看不下去了。为了大家的权益能得到保障，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》应声而出，它规定了：高发的6种重疾，保险公司必须承保。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾1.恶性肿瘤2.急性心肌梗塞
3.脑中风后遗症
4.冠状动脉搭桥术
5.终末期肾病
6.重大器官移植术或造血干细胞移植术
这几种病是不是听起来还挺熟悉？它们确实占了重疾赔付的非常大的比例，是重疾病种的核心部分。2.统一定义：25种除了6种必须承保的疾病外，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》一共对25种重大疾病进行了统一定义。必保疾病之外的疾病，保险公司可以选择保，也可以选择不保，如果选择了要保，就必须按统一定义的标准来赔付。这也是为了在赔付上能一碗水端平，该给消费者理赔的，不能缺胳膊少腿。3.其他疾病，保险公司自己定现在很多重疾险都能保上百种疾病之多。除了统一定义的25种重疾，其他疾病的理赔标准，就由保险公司说了算了。就算同一种疾病，不同产品在赔付上也可能存在细微的区别。有的严格点，有的宽松点。重疾之外，很多产品还能保轻症、中症。轻症和中症可以简单理解为重大疾病的早期，赔付比例少一些，严重程度轻一些。人可能一辈子也得不了一次重疾，却很难说一辈子得不了一次轻症或中症。因此，轻症和中症的定义也是很重要的，这些疾病目前也由保险公司来自行定义。看到这里大家应该也明白了：重疾定义就像是一把尺子是我们生病理赔时的量度医疗水平在进步，保险行业也在向前发展。现在，这把尺子到了更新的时候。于是，就有了这次的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》。重疾新定义，都改了什么？
这次新定义的征求意见稿，目前已经出了2个版本。
可以说，6月最新的这一版，距离正式版的新规定已经八九不离十了。
图：重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征集意见稿）
重疾定义都改了啥？对我们有什么影响？蓝莓酱研究了半天（其实是很多天），这就来给大家划划重点：
1.保障范围：新增3种重疾、3种轻症
这次修订，必保的重疾新增了3种；原本没有被统一定义的3种轻症，现在也有了规范。
这些疾病目前大部分产品也能保障，有了统一定义，就更规范了，对我们来说是好事。
2.赔付标准：措辞更严谨，理赔有宽有严
除了疾病的增减，一些疾病的具体定义上也有细微的变化。有些疾病理赔门槛更低了，也有些疾病更严格了，更多的是规范了定义。
比如大家最关心也最高发的恶性肿瘤，在理赔上就变得更严格了。
轻度的甲状腺癌、轻度神经性内分泌肿瘤、非浸润性癌等都明确了不在重疾理赔范畴。
图：摘自华泰保险理赔报告
以轻度甲状腺癌为例，这种疾病治疗费用不算很高，但在男性女性中都非常高发，被剔出重疾，对我们的直接影响就是：得了轻度甲状腺癌，拿到手的理赔金更少了。
另一种同样比较受